Зачем покупать ОСАГО, если платит виновник?

0
567
зачем осаго, если платит виновник - картинка
еКапуста [CPL] RU

Законодательство устанавливает, что у каждого водителя должен быть полис страхования его автогражданской ответственности. Но далеко не всем понятно, зачем нужен ОСАГО, если все равно платит виновник аварии? К тому же есть сведения, что зачастую страховка для автолюбителей обходится дороже, чем стоимость возмещения риска при возникновении ДТП.

Рассмотрим, что происходит после наступления страхового случая, как меняется ситуация, если у потерпевшего есть КАСКО. Разберемся, насколько выгодным является полис ОСАГО для всех сторон, почему страховщики утверждают об убыточности системы, кто должен платить в той или иной ситуации.

Подробнее об ОСАГО

Закон об обязательном страховании был принят больше 15 лет назад, но многие до сих пор плохо понимают его суть и отличие от добровольного КАСКО.

Некоторые автолюбители убеждены, что ОСАГО защищает их автомобиль, мол, полис покрывает расходы, связанные с ремонтом, самому платить не придется. Однако все иначе.

Обязательная страховка действует, если страхователь наносит ущерб другому автомобилю. На его собственную машину она не распространяется.

Итог: ОСАГО нужно виновнику аварии, чтобы за ремонт платил страховщик.

Внимание! При наличии полиса и подтверждения виновности в ДТП страховая организация будет платить компенсацию вместо вас.

Однако не стоит заблуждаться, что ОСАГО полностью обеспечивает возмещение ущерба. Практика (и судебная) опровергает подобную уверенность.

Попадая в ДТП, автолюбитель может лишиться намного больше денежных средств, чем может показаться на первый взгляд.

И дело не только в том, что при этом ухудшится коэффициент бонус-малус (КБМ), повысится стоимость будущего полиса, есть дополнительные сложности.

Несоответствие принципа полиса и практики
Халва [CPS] RU
полис осаго на практике - картинка

Рассчитывая размер возмещения при наступлении страхового случая, компания руководствуется Единой методикой. Она учитывает износ деталей.

Очевидно, что сумма уменьшается, принимая во внимание увеличение возраста автомобиля. Ведь при аварии повреждаются не новые запчасти, а уже употребленные (в той или иной степени).

Получается неоднозначная ситуация, в которой может получить ущерб либо сам виновник ДТП, либо его страховая компания. Попросту говоря, кто-то может заплатить неравноценно больше.

Тинькофф [CPS] RU

Долгожданное постановление

Конституционный суд вынес важное решение в 2017 году. Платить недостающую сумму после полиса обязан виновник возникновения аварийной ситуации.

В итоге сформировалась такая картина:

  • До постановления потерпевший получал сумму с учетом износа (платили страховые организации).

Ему доставалось меньше, чем реально обходился ремонт с учетом рыночных условий. Потерпевший, естественно, получал убытки, а остальные стороны конфликта в большей степени были довольны результатом.

  • Суд определил, что подобное положение не соответствует Конституции государства.

Очевидно, что права потерпевшего нарушаются. Страховые компании должны возмещать ущерб, а вместо этого недоплачивают, причем получается, что законно.

  • Единая методика не претерпела изменений, а вся ответственность переложена на виновника ДТП. Это указано в статье 1072 ГК РФ.

Если страховой суммы для возмещения затрат недостаточно, виновнику нужно доплатить.

  • Сейчас существует практика, по которой износ с виновника возмещается напрямую.

В итоге страхователи начали сомневаться, зачем же тогда используется обязательное страхование, которое реально не может возместить причиненный ущерб, и все равно приходится платить со своего кармана.

Зачем ввели ОСАГО?

зачем нужно осаго - картинка

Необходимость в страховании автогражданской ответственности возникла еще во времена СССР, однако власти серьезно задумались над этим, когда в конце XX века существенно выросло количество автомобилей, а следовательно, участились ДТП и конфликтные ситуации.

Ведь чаще всего виновники не в состоянии погасить материальный ущерб, нанесенный потерпевшему при повреждении его транспортного средства.

Пострадавшие, мало того что должны были заниматься ремонтом авто, обязывались нести все затраты (либо им приходилось возмещать ущерб, обращаясь в суды).

И только в 2003 году был принят закон об ОСАГО. Дальше рынок начал развиваться более современно. С 2015 года пользователи получили возможность оформлять полисы через Интернет. Вскоре такая онлайн-продажа стала обязательной для страховщиков.

От этого выиграли автолюбители. Они получили возможность в режиме онлайн посчитать стоимость страховки и размер возможной премии, а полис – получить по электронной почте.

ОСАГО оформляется с учетом свойств транспортного средства (объем двигателя и пр.), водительского опыта (чем его больше, тем меньше нужно платить) и пр.

Статистика

Если учитывать расчеты по Единой методике, самый высокий уровень износа составляет 50% (транспортное средство старше 5 лет).

В итоге страховой организации под силу покрыть половину затрат. Остальное приходится возмещать виновнику аварии.

Статистика гласит, что:

  • в стране 43 млн авто;
  • за последний год зарегистрировано 160 тысяч ДТП;
  • ежегодно каждое 268 транспортное средство попадает в ДТП (любая машина может попасть в аварию в течение 268 лет).

Учитывая стоимость полиса (5800 рублей в год – средний уровень), с водителем случится страховой случай 1 раз, а заплатит он 268 раз. Вероятность вины – 50/50.

То есть не 1 к 268, а 1 к 536 – такова возможность возникновения страхового случая. В итоге общая собранная сумма составила бы 3,108 млн рублей.

Учитывая расчеты, получаем интересный итог. Каждое возникающее в стране ДТП предполагает наличие суммы приблизительно в 3 млн рублей для каждого водителя.

Конечно, еще нужно учесть, что в одной аварии может принять участие несколько ТС. Но при этом четко можно понять, что крайне редко ущерб может быть оценен в такую немалую сумму.

Поэтому формируется мнение, что каждый автолюбитель платит за полис больше, чем он может получить в случае ДТП, причем во много раз.

Каковы итоги?

Такая статистика и такие расчеты ставят под сомнение утверждение страховщиков, что ОСАГО – убыточное мероприятие. Скорее, об этом имеют право заявлять автолюбители, которые вынуждены не только платить за полис, но и за ремонт, если попадут в аварию и будут признаны виновными.

Тут нужно учесть важный нюанс: Если у виновника будет необходимость возместить ущерб, к примеру, в 200 тыс. рублей, вряд ли он сможет это сделать без поддержки, даже если будет сумма, равная стоимости полиса.

К тому же деньги постоянно обесцениваются. Именно в таких случаях ОСАГО становится спасательным кругом, даже при всех недостатках системы возмещения убытков.

К тому же всегда существуют индивидуальные особенности. Справочник запчастей содержит заниженные цены, но даже при этом потерпевший может починить свою машину без доплаты.

Зачастую он чинит не все, что повредилось, использует б/у детали или совместимые. Такие мелочи в итоге сильно снижают стоимость ремонта.

Реальная стоимость восстановления

И по статистике, многие ДТП все-таки позволяют охватить реальную цену, которую нужно платить для восстановления ТС. К этому добавляется судебная практика.

Если потерпевший предъявляет виновнику ДТП к оплате определенную сумму как разницу по износу деталей, он должен подтвердить реальность затрат на восстановление авто. Экспертизы в этом случае недостаточно.

Зачастую хватает суммы, которую платит страховая организация.

Все дело в том, что организация проводит расчеты как раз по оценке, а потерпевший учитывает фактически необходимые суммы, хотя подтвердить их не всегда способен (когда чинит сам, кустарным способом и т. д.).

К тому же пострадавший в ДТП не может потребовать от виновника возмещения, если:

  • применен европротокол;
  • оно выполнено направлением на сервис.

Как застраховать автомобиль?

как застраховать автомобиль - картинка

Полис ОСАГО не действует на автомобиль страхователя. Но любой водитель хочет чувствовать себя защищенным, причем и в отношении своего транспортного средства.

В этом случае стоит задуматься об оформлении КАСКО, который покрывает и другие риски:

  • полное разрушение авто;
  • угон злоумышленниками;
  • повреждения, полученные в результате бедствий.

Наличие такого полиса не является обязательством для каждого автолюбителя, в отличие от ОСАГО, однако позволяет возместить расходы от неприятностей, которые вполне могут возникнуть.

Не случайно именно КАСКО требуется оформить, если машина покупается в кредит.

Почему виновник возмещает ущерб без износа деталей, если автомобиль б/у?

компенсация при осаго - картинка

Этого вопроса мы уже коснулись. Действительно, если автомобиль не новый, страховая компания платит с учетом расходов на б/у детали, то почему потерпевший может требовать сумму, как при использовании новых запчастей?

Если посмотреть на ситуацию с точки зрения владельца автомобиля, в обычном случае при ремонте он устанавливает все же новые детали. Конечно, во время ДТП они у него наверняка были б/у, но и меняет их он не по своему желанию.

К тому же платить за не новые комплектующие и потом ставить их на автомобиль – всегда риск. Никто из продавцов не дает гарантий, по крайней мере, долгосрочных.

Но тут нужно понимать один нюанс. Полное возмещение затрат требуется для восстановления поврежденного авто до состояния, в котором оно было до аварии.

Важно: При этом пострадавший не должен искать детали (и платить за них) с тем же уровнем износа, что и у элементов, которые нужно заменить.

В итоге владелец поврежденного автомобиля не обогащается, даже если стоимость устанавливаемых запчастей выросла.

Когда высчитываются затраты, нужные для восстановления ТС в состояние, в котором оно было до повреждения, следует принимать во внимание экономически обоснованные расходы.

А это значит, что стоит учитывать требования завода-производителя, условия использования автомобиля. При этом принимаются во внимание подтвержденные расходы, в том числе на новые элементы.

Если затраты превышают максимальную выплату по ОСАГО

Сегодня максимальный уровень выплаты по страховке – 400 тыс. руб. Если пострадала не только машина, но и люди, сумма может вырасти до 500 тыс. руб.

Следовательно, если после оценки суммы ущерба окажется, что она выше максимальной, разницу придется доплачивать виновнику аварии.

Независимая экспертиза

независимая экспертиза - картинка

Потерпевший может провести экспертизу, чтобы определить ущерб и размер его возмещения.

Если учесть утвержденную методику расчета выплат, в результате она не должна вызывать разногласий между полученной суммой и итогами оценки экспертами.

Но на деле часто случается по-другому. На это влияют особенности определения объема повреждений.

В итоге пострадавшая сторона вправе судиться, если сумма возмещенного ущерба по ОСАГО не совпадает с его реальными расходами на сервис.

Для этого он проводит экспертизу. Конечно, закон формально исключает возможность возникновения подобной ситуации, но на практике такие судебные дела встречаются.

КАСКО

Если рассматривать вопрос всесторонне, нельзя не уделить внимание ситуации, при которой потерпевшая сторона имеет КАСКО. Как известно, этот вид страхования покрывает все расходы по ремонту (за исключением франшизы).

Если потерпевший восстанавливает свой автомобиль по КАСКО, виновнику придется заплатить разницу между реальными расходами на ремонт и размером выплаты по ОСАГО.

Важно: В некотором смысле виновнику ДТП ситуация не выгодна, если у потерпевшей стороны есть полная страховка. Она реально отображает стоимость ремонта.

Ведь другая страховая компания, прежде чем платить, перепроверяет целесообразность всех действий и общей суммы возмещения понесенного ущерба на восстановление автомобиля.

Заключение

Итак, полис ОСАГО нужен для возвещения ущерба, причиненного виновником ДТП другим участникам аварии. Если оформляется КАСКО, страховка покрывает риски повреждения машины страхователя.

ОСАГО дает возможность пострадавшей стороне получить возмещение ущерба, а виновнику не платить (платит страховщик). Поэтому утверждать, что в оформлении ОСАГО нет никого смысла, – неправильно.

Да, встречаются случаи, когда виновнику ДТП приходится доплачивать, однако вряд ли без страховки у любого водителя найдется лишних, скажем, 100 тыс. рублей для полного возмещения ущерба пострадавшей стороне.

В итоге автолюбителям приходится считаться с недостатками существующей системы, которая, несмотря на эти минусы, все-таки многим облегчает финансовое бремя, а также способствует законному урегулированию материальных конфликтов.

Зачем покупать ОСАГО, если платит виновник?
3.6 (71.3%) 23

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here