Поручитель по кредиту — ответственность в случае невыплаты

0
85
поручитель по кредиту - картинка

26Собственного дохода бывает недостаточно для получения кредита. В таком случае потребуется поручитель по кредиту, который станет гарантом возврата заемных средств. Рассмотрим все нюансы поручительства, требования и последствия, а также алгоритм, как правильно оформить поручительство по кредиту и действовать в непредвиденных ситуациях.

Определение терминов

Перед тем, как стать поручителем по кредиту, необходимо основательно разобраться в самом понятии поручительства.

Поручительство — это вид обеспечения по кредитному договору. Предусматривает полную или частичную ответственность поручителя по совместным с кредитором обязательствам.

Поручитель — это физическое или юридическое лицо, которое несет полную или частичную ответственность по кредитному договору между банком и заемщиком. Детали прописываются в договоре поручительства.

Солидарная ответственность — вид обеспечения без четкого разграничения по размеру платежей для заемщика и гаранта. В названии отражается суть: равная совместная ответственность для обоих. Действует согласно Гражданскому кодексу РФ.

Субсидарная ответственность редко прописывается в поручительстве, поскольку требует от кредитора официального доказательства невозможности заемщика выплачивать кредит.

Если у вас остались вопросы по терминологии, разобраться поможет это видео с доступным объяснением принципов и последствий поручительства:

Формы поручительства

формы ответственности по кредиту - картинка

Форма поручительства будет зависеть от вида кредитования, уровня дохода и кредитной истории заемщика. Ответственность по кредиту может быть двух видов:

  • Имущественная — в качестве обеспечения по кредиту используется имущество поручителя;
  • Финансовая — гарант соглашается при необходимости погашать кредит за заемщика на указанных в договоре условиях: вносить ежемесячные платежи, оплачивать пеню и так далее.

Залоговое (имущественное) поручительство несет более высокую опасность для поручившегося. Если заемщик не погашает кредит, поручитель должен понимать, что его недвижимость будет в зоне риска.

Готовы ли вы быть поручителем по кредиту?

Когда необходим поручитель

когда нужен гарант по кредиту - картинка

В поручительстве заинтересован в первую очередь банк, поскольку это дополнительная гарантия выплаты кредитных средств.

Необходимость в привлечении дополнительного участника кредитования возникает в следующих ситуациях:

  • У заемщика недостаточно официального дохода для выплат по кредиту;
  • Нет ликвидного обеспечения по кредиту при оформлении залогового кредита;
  • Испорченная кредитная история клиента — при ране оформленных кредитах были допущены просрочки по платежам;
  • Большой риск для кредитора — большая сумма кредита.

Важно: При наличии поручителя проценты по кредиту часто снижаются — ввиду уменьшения рисков невозврата для банка.

Кто может быть поручителем

требования и ответственность гаранта по кредиту - картинка

Для того чтобы выбрать лучший вариант поручительства, заемщику нужно понимать, кого можно привлечь в качестве гаранта:

  • Юридические лица — компании с положительным балансом и/или имуществом для залога (дополнительный плюс, если гарант — работодатель заемщика);
  • Супруг или супруга практически всегда выступают созаемщиками при оформлении ипотеки, автокредита и при большой сумме займа;
  • Коллеги и родственники — если у них выше доход или лучше кредитная история;
  • Посторонний человек — набирает популярность привлечение поручителей через объявления за вознаграждение (следует отметить, что такой вид поручительства самый рискованный).

Выступать гарантом заемщика может не каждый желающий — только при соответствии требованиям банка. Обязательные требования:

  • Гражданство РФ;
  • Наличие стабильного дохода;
  • Положительная кредитная история.

Поверять предоставленную информацию и документы банк будет так же тщательно, как по заемщику. Не стоит ни ПРИУКРАШИВАТЬ, ни скрывать сведения при заполнении анкеты.

Обязанности поручителя

обязанность и ответственность по кредиту - картинка

Поручительство — серьезное и рискованное решение. Никаких выгод для себя гарант не приобретает, а вот обязанностей на него ложится достаточно.

При невозможности заемщика оплачивать ежемесячные взносы поручитель обязан:

  • Вносить платежи по основному телу кредита;
  • Выплачивать проценты по кредиту;
  • Погасить штрафные санкции;
  • Оплатить всю пеню;
  • Возместить банку расходы по судебным разбирательствам.

Обратите внимание: При возникновении просроченной задолженности кредитная история испортится одновременно у заемщика и всех поручителей по кредиту.

Рекомендуем также посмотреть видео, в котором юрист детально объясняет, как избежать проблем при оформлении поручительства:

Права поручителя

права при поручительстве - изображение

Помимо обязанностей у поручившегося есть следующие права:

  • Получать информацию по изменениям в договоре — при изменении ставки, срока или условий кредитования поручитель должен быть письменно уведомлен;
  • Стать «кредитором» по отношению к основному заемщику после вынужденной оплаты его кредита — соблюдение этого условия обеспечит возможность вернуть потраченные деньги или имущество через суд;
  • Забрать все документы после выплаты долга — для оформления взыскания долга с основного заемщика по кредиту (нужны все квитанции, договор и дополнительные соглашения к нему);
  • Подавать апелляцию в случае нарушения законных норм кредитором — при выявлении незаконных действий банковскими сотрудниками.

Важно: Если у поручителя есть обязательные расходы, составляющие более 70% от дохода, банк не может требовать от него погашения кредита. 

Такими расходами могут быть: алименты, содержание иждивенцев, оплата коммунальных услуг и так далее. Эти траты должны быть документально подтверждены.

Как оформить поручительство

как оформить поручительство - изображение

Для того чтобы оформить поручительство, необходимо выполнить следующие действия:

  1. Заполнить анкету по форме банка;
  2. Предоставить оригиналы документов;
  3. Дождаться одобрения кандидатуры;
  4. Прийти в указанную дату на сделку;
  5. Подписать договор поручительства.

Перед подписанием окончательного варианта договора стоит еще раз внимательно изучить основные пункты – сумму, срок и процентную ставку.

Документы для оформления

Чтобы подтвердить свою надежность перед банком нужно предоставить:

  • Анкету-заявление;
  • Паспорт;
  • Свидетельство о браке и/или рождении детей (при наличии);
  • Справку о доходах (может быть по форме банка);
  • Записи из трудовой книжки;
  • Выписки по счетам из банка (по запросу);
  • Правоустанавливающие документы на имущество (при залоговом поручительстве).

Это базовый пакет документов. Он может быть изменен из-за особенностей поручительства и требований конкретного банка.

Договор

Перед подписанием договора по поручительству нужно внимательно изучить его содержание.

На что стоит обратить внимание:

  • Условия по договору — почти всегда прописывается «нести солидарную ответственность по Договору №…»;
  • Права поручителя;
  • Обязанности поручителя;
  • Ответственность сторон;

Образец можно попросить заранее у сотрудника банка или скачать на проверенном источнике.

Договор может быть двухсторонним и трехсторонним в зависимости от условий кредитора. При имущественном поручительстве оформляется договор залога.

Действия поручителя при просрочке

ответственность при просрочке - изображение

При поступлении первых звонков от менеджера банка о том, что кредитор не выплачивает кредит, поручителю следует занять активную позицию.

Алгоритм действий следующий:

  • Связаться с заемщиком и совместно обратиться в банк;
  • Оформить кредитные каникулы или пролонгацию договора (для уменьшения размера платежей);
  • При невозможности связаться с заемщиком сообщить кредитору: его возможное местонахождение, источники дохода, принадлежащее имущество и т.д.

Такие действия помогут поручителю избежать дополнительной финансовой нагрузки или обвинений со стороны кредитора в укрытии от ответственности.

Как снять поручительство

снятие ответственности по поручительству - изображение

Снять с себя ответственность по договору поручительства можно, если:

  • Прошли все сроки — по закону они составляют два года по окончанию действия договора поручительства и один по закрытию кредита заемщиком (если кредитор не предъявил претензии);
  • Исполнены обязательства в полном объеме — сумма кредитных средств и всех процентов возвращена банку;
  • Были зафиксированы изменения кредита без извещения поручителя – такие действия признаются незаконными и влекут за собой прекращение действия поручительства;
  • Кредит был переоформлен на третье лицо без согласия поручителя.

После выполнения всех условий по договору поручительства нужно обязательно заказать справку об отсутствии задолженности перед банком. Такой документ поможет предотвратить любые претензии кредитора в будущем.

Итог

Выступать поручителем по кредиту можно только в случае полного доверия к заемщику и уверенности в его финансовой стабильности.

В обратном случае поручителю придется нести полную ответственность за заемщика — в том числе принадлежащим имуществом.


»» Как выбрать самый прибыльный вклад среди всех банков РФ?

Рекомендуем наш максимально полный обзор по вкладам для физических лиц в 2019 году: проценты, тарифы, скрытые условия, секреты повышения ставки и правила оформления вкладов. Вы точно найдете выгодный депозит, а рассчитать прибыль сможете на удобном онлайн калькуляторе.

Поручитель по кредиту — ответственность в случае невыплаты
5 (100%) 3

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here