Страхование КАСКО — правила, условия и стоимость в 2019

0
252
каско страхование - картинка

Несмотря на то что страхование КАСКО не является обязательным, в отличие от ОСАГО, полис набирает популярность среди автовладельцев. В статье мы ответим на все вопросы, возникающие у водителей при покупке КАСКО и возникновении страхового случая. Вы узнаете: в чем суть страхования, каковы актуальные условия, как проверить КАСКО, об особенностях ремонта по полису, про КАСКО в кредит и деньгами, а также чем отличаются виды страхования.

Суть КАСКО

суть страхования каско - картинка

Сначала хотелось бы развеять популярное заблуждение. Обозначение КАСКО — это не аббревиатура как ОСАГО, которую можно как-то расшифровать. Название этой разновидности страхового полиса берет начало в итальянском языке и означает «борт» (судно).

Суть в том, что именно  морские суда и были защищены первыми соглашениями КАСКО.

Лишь позже страхование стало популярна среди владельцев автомобилей и другого транспорта.

Прошло больше века, однако суть КАСКО не изменилась. Его действие распространяется только на транспортные средства. Вред грузу, водителю и пассажирам, возможный имущественный и физический ущерб третьим лицам покрываются за счет дополнительного страхования.

Зато вы будете уверены: при аварии, краже или умышленном повреждении автомобиля вы получите деньги для ремонта имеющегося или приобретение нового ТС.

На территории России полисы КАСКО стали известны с 1946 году. Тогда единственный в СССР страховщик заключил первые договора на комплексное страхование транспорта. В то время автомобилей было немного, соответственно, аварии были не таким частым делом.

Угоны также были крайне редки. Поэтому стоимость полиса была намного ниже, чем сегодня. Однако суть не изменилась — КАСКО по-прежнему покрывает исключительно риски, связанные с ущербом ТС.

Условия КАСКО

условия страхования автомобиля - картинка

Суть страхования — покрытие убытков в случае похищения или повреждения автотранспорта.

Застраховать в кредит или одним платежом можно любой транспорт, который находится в собственности предприятий и граждан, находится в кредите, передан в аренду, эксплуатируется на условиях лизинга или любых других законных основаниях.

Полное КАСКО

Суть полного страхования в возмещении любого ущерба, который может быть получен во время хранения, стоянки или движения автомобиля:

  • Наезд другого ТС;
  • Опрокидывание;
  • Столкновение с препятствием или участником движения;
  • Падение тяжелых предметов/грузов или самого авто;
  • Взрыв;
  • Пожар.

Важно: Полное страхование компенсирует любые потери, связанные с противоправными действиями посторонних в отношении застрахованного транспорта. Сюда относится хищение, угон, хулиганство и вандализм.

Полис комплексного страхования пользуется популярностью среди владельцев новых дорогих авто именно благодаря защите от угона или в результате разбойного нападения.

Кроме непосредственного возмещения ущерба, страхование покрывает сопутствующие затраты:

  • Выезд аварийного комиссара;
  • Эвакуацию поврежденного автомобиля с места аварии;
  • Оплата услуг такси для поездки домой.

Условия могут предусматривать даже предоставление подменной машины на время ремонта застрахованного ТС. Это соответствует духу и сути полного страхования — комплексной компенсации последствий аварии.

Частичное КАСКО

Желающие сэкономить могут застраховать ТС лишь от отдельных рисков. Наиболее востребованы два из них:

  • Угон;
  • Ущерб.

Важно: Уменьшение количества потенциальных страховых случаев позволяет снизить цену полиса. Поэтому стоимость страховки ниже. Конкретный список рисков указывается в договоре.

Теоретически можно купить полис с частичным страхованием, включающий произвольный перечень рисков.

На практике дела обстоят иначе: Страховые компании обычно не страхуют отдельно угон, а предлагают два типа страхования: комплексные и страхование от ущерба.

Агрегатное и неагрегатное страхование

условия страховки - картинка

От этого параметра зависит общая сумма страховки, которую можно получить на протяжении действия.

Агрегатная сумма — это лимит общего страхового покрытия. При оформлении полиса указывается сумма выплат, которые могут быть произведены на протяжении срока его действия.

При этом действует такие правила:

  • Лимит уменьшается на сумму каждой новой выплаты;
  • Последующие расчет суммы покрытия корректируется в соответствии с остатком лимита;
  • При угоне выплачивается остаток лимита.

Пример расчета агрегатного КАСКО

Рассмотрим конкретный пример. Страховка с агрегатной суммой 1 000 000 рублей. Ущерб от первой аварии оценивается в 200 000 рублей и СК выплачивает полную сумму.

После этого предельный остаток для покрытия ущерба снижается до 800 000 рублей (на 20%). Если происходит следующее ДТП с ущербом 200 000 рублей, то СК заплатит лишь 80% суммы (160 000 р.)

Так будет происходить с каждой последующей выплатой, а когда лимит будет исчерпан, владелец не получить ничего.

Агрегатная страховка стоит примерно на 20% дешевле, однако ее стоит покупать лишь опытным водителям, которые не часто попадают в аварии.

Пример расчета неагрегатного КАСКО

Неагрегатная сумма предполагает лимит на единоразовую выплату. Он устанавливается в размере оценочной стоимости. Размер лимита не изменяется при очередной компенсации ущерба.

Важно: Суть неагрегатного страхования в том, что сколько бы аварий не случилось, владельцу будет компенсирована вся сумма (но не больше лимита). Если после этого автомобиль угонят, компенсация будет опять же равна сумме лимита.

Например, владелец оформил неагрегатное страхование на 1 000 000 р. Ущерб от первого ДТП составил 200 000 р., от второго — 300 000 р., а затем ТС угнали.

В этом случае страховая заплатит деньги трижды: 200 000 р., 300 000 р. и 1000 000 р. Общая сумма платежей достигнет 1 500 000 рублей.

Такой полис стоит покупать новичкам и владельцам авто с высоким риском угона.

Рассчитать стоимость двух вариантов страховок можно на онлайн-калькуляторе.

По первому случаю

Также имеется отдельный вид — «по первому случаю».

Суть его в следующем: после первой выплаты, независимо от ее размера, страхование прекращает действовать. Для защиты имущества придется оформлять следующий полис.

Это наиболее дешевый, но не самый выгодный вид страховки.

Сроки КАСКО

сроки страхования - картинка

Компании предлагают страхование с разными сроками действия. Это позволяет выбрать подходящий вариант, исходя из особенностей использования транспорта и финансовых возможностей:

  • Для кратковременной защиты при кардшеринге или аренде действует почасовая или поминутная защита.
  • Если необходимо перегнать автомобиль для продажи или переоформления, оформляется КАСКО на 15 дней.
  • Собрались вскоре продавать машину? Тогда достаточно купить полис на месяц.
  • Если ТС используется кратковременно или планируется неторопливая продажа, страховка оформляется на 3 месяца.
  • Водители-сезонники, которые не ездят с наступлением холодов, оформляют полис на полгода.
  • Продолжительность классических договоров страхования составляет 1 год.
  • При наличии средств и уверенности в том, что машина не будет продана в ближайшие годы, можно купить страхование на 2, 3 или 5 лет.

Стоимость страховки с разными сроками действия можно рассчитать на калькуляторе.

Однако сразу оговоримся: платить за краткосрочное страхование не очень выгодно. Суть в том, что две полугодовых страховки обойдутся дороже, чем одна годовая.

При выборе подходящего тарифа с конкретным сроком действия нужно постараться учесть следующие параметры:

  • Возраст автомобиля (для машин старше 7 лет действуют поправочные коэффициенты, которые могут сделать страхование бессмысленным).
  • Частота и периодичность использования.
  • Водительский стаж владельца, который непосредственно  влияет на риски.
  • Наличие привязки к кредиту или лизинговому соглашению.
  • Возможность краткосрочной аренды (каршеринга).

Важно: Возраст авто влияет и на предложение со стороны страховой компании. Новые авто с низкой вероятностью технических неисправностей СК с удовольствием страхуют на максимально длительный срок.

Зато для старых авто и машин, которые пользуются «повышенным спросом» среди угонщиков, страховщики не слишком охотно продают долговременные полисы.

КАСКО на срок более года продают немногие известные компании. Кратковременные страховки для каршеринга можно не искать отдельно. Каршеринговые сервисы сами сотрудничают с СК на корпоративных условиях.

Случаи КАСКО

случаи страхования - картинка

Выплата компенсации по комплексному полису страхования предусмотрена в следующих ситуациях:

  • ДТП (наезд, опрокидывание, столкновение, падение во время движения;
  • Похищение;
  • Повреждение третьими лицами (случайно либо умышленно);
  • Материальный ущерб во время стихийного бедствия (молнии, оползня, урагана);
  • Повреждение при столкновении с животными и птицами;
  • Ущерб по причине падения тяжелых предметов или ударов мелких камней;
  • Механические повреждения, причиненные в гараже или на автостоянке.

Важно: при покупке полиса для защиты от хищения нужно обратить внимание на формулировку. Нужно чтобы был предусмотрен угон, кража, грабеж или разбой. Иначе если застрахован лишь риск угона, страховщик откажет в выплатах денег при разбойном нападении.

Это касается и других условий. Например, одни СК страхуют риск повреждения третьими лицами независимо от умысла, другие — только умышленные повреждения.

Нестраховые случаи

Также существуют перечни нестраховых случаев, при наступлении которых страховщик не заплатит денег. У разных СК они немного отличаются.

Приблизительный перечень нестраховых ситуаций выглядит так:

  • ДТП при управлении в состоянии опьянения.
  • Умышленное повреждение водителем или владельцем.
  • Передача машины лицу, которое не имеет права на управление.
  • Эксплуатация заведомо неисправного автомобиля.
  • Возникновение страхового случая за пределами территории действия (например, в другой стране).
  • Последствия ядерного взрыва или радиоактивного облучения.
  • Теракты, массовые беспорядки, войны.
  • Изъятие, уничтожение либо конфискация по решению суда.

Этим список не ограничивается. В перечень рисков по страхованию не входит кража или порча колес, хищение инструмента, дополнительного оборудования, моральный ущерб.

Страхование может предусматривать особые условия режима хранения — только на охраняемой стоянке или в гараже. Тогда можно не рассчитывать на деньги за машину, которую угонят ночью у подъезда. Даже если при этом вы скажете, что зашли проверить, выключен ли утюг.

Перечень рисков не регулируется законодательством, а определяется страховыми компаниями. Очевидные (как думает клиент) риски при страховании могут отсутствовать.

Важно: Поэтому чтобы минимизировать возможные потери, следует внимательно вычитывать договора и не нарушать правила страхования.

Причины отказа в выплатах

отказ в покрытии страхового случая - картинка

Кроме перечисленных нестраховых случаев, владелец авто не получит денег при несоблюдении правил, прописанных в договоре:

  • Несвоевременная подача в СК заявления и документов, подтверждающих страховой случай.
  • Наличие противоречивых или недостоверных сведений в документах.
  • Возмещение ущерба виновником аварии или его страховщиком.
  • Действия автовладельца, которые лишают СК возможности возместить убытки за счет виновника.

Также деньги не выплачиваются в следующих случаях:

  • Банкротство.
  • Признание страхового страхования недействительным.
  • Исчерпание лимита страховой премии по агрегатным договорам.

Важно: сумма компенсации ущерба не может превышать оценочную стоимость автомобиля. Проверить ее можно на сайте в калькуляторе страховки.

Документы, необходимые для страхового возмещения

документы для страхования - картинка

Перечень бумаг, подтверждающих ущерб, зависит от типа страхового случая:

  • Авария.

Здесь необходимо предоставить протокол осмотра ТС и схему ДТП, протокол о нарушении, постановление и, при наличии, определение о возбуждении уголовного производства.

  • Повреждение третьими лицами.

Ущерб должен быть подтвержден справкой из ОВД, где приведено описание повреждений, информация о возбуждении уголовного дела.

  • Возгорание.

Для получения денег понадобится акт о пожаре от противопожарной службы и решение об отказе в возбуждении или справка о возбуждение УД по поводу возможного поджога.

  • Стихийные действия.

Факт урагана или иной стихии подтверждается справкой из Росгидрометеослужбы.

Правила и сроки подачи документов определяются договорными условиями и могут отличаться. С ними нужно ознакомиться при покупке полиса.

Кроме документов, необходимо подать заявление на основании формы, установленной страховщиком.

Важно: В нем должны быть описаны обстоятельства происшествия, точное место аварии, данные владельца ТС, виды повреждений, перечень государственных структур, которые были оповещены.

В заявлении может быть указана форма получения денег (наличными или переводом на расчетный счет). Образцы заявлений можно скачать на сайтах страховых компаний.

Для получения компенсации также необходимо предоставить паспорт, ПТС, водительское удостоверение, доверенность на право представлять интересы владельца в СК (если за компенсацией обращается не собственник).

Ремонт по КАСКО

ремонт при страховом случае - картинка

Добровольное страхование вместо перевода денег может предусматривать ремонт. Такой вариант может быть прямо предусмотрен договором или выбран страхователем.

Зачастую ремонт на СТО страховщика проще и выгоднее, чем получение денег. Здесь надо учитывать следующие моменты.

Условия ремонта

Восстановление автомобиля на СТО производится лишь при условии экономической целесообразности ремонта.

Максимальный процент повреждений указывается в договоре и составляет 70-80%. Иначе можно рассчитывать на получение денег на ремонт в сумме, не превышающей стоимость ТС.

В услугу входит:

  • устранение дефектов деталей кузова и лакокрасочного покрытия;
  • замена поврежденного остекления;
  • замена или восстановление поврежденных узлов и агрегатов;
  • настройка функций автомобильных систем.

Важно: После восстановления автомобиль приобретает внешний вид и состояние, соответствующие тем, что были до страхового случая.

Добровольное страхование регламентируется Гражданским кодексом и Законом об организации страхового дела. Согласно законодательным нормам, перечисление денег может быть заменено ремонтом, за качество которого отвечает страховщик.

При несоблюдении обязательств по срокам и качеству страхователь имеет право поручить работу третьим лицам и потребовать от страховщика денежного возмещения.

Сроки восстановления

Время отсчета продолжительности ремонта начинается с момента подачи страхователем документов и заявления. Сроки восстановления указываются в страховом договоре.

Если документам не регламентируется срок направления автомобиля на СТО, нужно ориентироваться на законодательную норму — 7 дней (ст.313 ч.2. Гражданского кодекса).

Иначе автовладелец имеет право за свой счет отремонтировать машину на станции техобслуживания и получить от страховой деньги на компенсацию расходов.

Предельное время ремонта не регламентируется законом. Однако машины, которые находятся на гарантии и ремонтируются в авторизированных центрах, должны быть восстановлены в течение месяца.

Совет: собственнику стоит периодически звонить страховщику и интересоваться продвижением ремонта. В этом случае снижается вероятность того, что процесс затянется.

При отсутствии нужных деталей выгоднее пойти на уступки и согласиться на незначительное превышение срока, чем затевать судебную тяжбу.

Факторы, затягивающие сроки

Обычно восстановление занимает менее двух недель. Ремонт может занять больше времени по трем причинам:

  • большой наплыв клиентов, вызванный гололедом;
  • серьезные повреждения несущих элементов кузова, технология восстановления которых требует много времени;
  • отсутствие запчастей на складах (актуально для редких дорогих автомобилей).

Такие обстоятельства можно считать уважительными причинами. В других случаях задержки, владельцу необходимо требовать от СК решения проблемы.

Порядок проведения работ

После обращения в страховую компанию с заявлением и пакетом документов, автовладелец должен:

  • предоставить машину к экспертному осмотру;
  • получить направление на конкретную станцию;
  • доставить машину на автосервис;
  • получить смету (если она не была получена ранее);
  • узнать точные сроки восстановления;
  • проверить качество;
  • подписать акт приемки и собрать авто;
  • уведомить СК (если такое предусмотрено договором).

Суть натуральной компенсации ущерба в том, что деньги не попадают в руки страхователю. СК самостоятельно рассчитывается с ремонтной мастерской, а автовладельцу нужно лишь проконтролировать качество работы.

КАСКО деньгами

покрытие страхового случая деньгами - изображение

Если договор позволяет клиенту самостоятельно выбирать между ремонтом и денежной компенсацией, деньги стоит выбирать в следующих случаях:

  • незначительные повреждения, которые можно восстановить самостоятельно;
  • серьезные дефекты, которые можно быстрее восстановить на сервисе, выбранном самостоятельно.

Деньги выплачиваются в размере, достаточном для оплаты ремонта и компенсации потери товарной стоимости машины.

Важно: Преимущество договоров с чисто денежной компенсацией — меньшая стоимость. Калькулятор показывает, что цена полиса ниже на 20-30%, чем страховка с условием восстановления.

Величина дисконта устанавливается страховой компанией и может меняться в зависимости от типа транспорта, гарантийности (для негарантийных машин дисконт ниже), года выпуска, типа и даже модели транспортного средства.

Сколько денег получит автовладелец зависит от методики расчета калькуляции:

  • С учетом износа.

Калькуляция учитывает степень износа деталей, подлежащих замене. Процент износа зависит от возраста машины и, в отличие от ОСАГО, не ограничен 50%.

  • Без учета износа.

Деньги по калькуляции выплачиваются из расчета цен на новые запчасти. В этом случае денег по КАСКО на старое авто будет достаточно для ремонта на СТО.

  • По спецпрограмме.

В зависимости от используемой программы и алгоритма, сумма ремонта может совпадать с калькуляциями техцентров или быть ниже ее. Все зависит от методики расчета, применяемой в мастерской.

Перевод денег используется страховщиками для урегулирования проблем, возникающих с ремонтом гарантийных машин в дилерских центрах.

При отсутствии соглашения между фирменным СТО и страховой компанией, последней проще заплатить деньги, чтобы клиент смог отремонтировать машину у дилера.

Проверить КАСКО

проверить полис - изображение

Проверить подлинность полиса при покупке можно двумя способами:

  • Звонок на горячую линию.

Оператор проверит номер по базе компании.

  • Через сайт СК.

Самостоятельно проверить номер полиса по базе данных, представленной на сайте. Если номер не найден, числится оформленным на другого человека или украденным злоумышленником, от покупки следует воздержаться.

КАСКО в кредит

страхование в кредит - изображение

Самый популярный тип кредита — 50:50. Суть в том, что страхователь платит половину стоимости полиса сразу, а оставшуюся часть через 1-6 месяцев.

Встречаются кредиты с тремя или четырьмя платежами. Проверить выгоду покупки в кредит можно с помощью калькулятора на сайте компании.

Важно: При наступлении страхового события остаток кредита должен быть уплачен раньше. Как вариант, выплаты уменьшаются на сумму задолженности (при денежной компенсации). Суть кредита от этого не меняется.

Калькулятор позволяет быстро подобрать выгодный вариант покупки. При оформлении договора в кредит нужно обратить внимание на условия:

  • Наличие повышающего коэффициента;
  • Санкции за просрочку оплаты по кредиту.

Нарушение графика кредита может стать причиной отказа в компенсации при наступлении страхового случая. Проверять лояльность компании, затягивая выплаты по кредиту, не стоит.

Лучше придерживаться графика, чем остаться один на один с проблемой восстановления авто.

Расчет КАСКО: калькулятор

расчет страхования - картинка

С помощью онлайн-калькулятора вы сможете рассчитать ориентировочную стоимость полиса. Для этого нужно указать тип и возраст транспорта, размер франшизы, условия выплаты и разбивку страховых платежей.

Калькулятор также учитывает водительский стаж и цели использования ТС. Нужно понимать, что калькулятор делает лишь предварительный расчет и не может учитывать индивидуальные бонусы и специальные предложения. Точную цену КАСКО страховщик указывает лишь после проверки и оценки транспорта.

Тем не менее калькуляторы на сайтах разных компаний очень полезны. Они позволяют проверить несколько вариантов страхования, чтобы выбрать самый выгодный.

Страхование КАСКО — правила, условия и стоимость в 2019
5 (100%) 3

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here