Сбор документов, нужных для ипотеки любого вида — дело муторное. Кредитные организации можно условно разделить на «государственные» и коммерческие, и требования у них могут заметно различаться. Читайте в нашей статье о том, какие документы нужны для ипотеки в зависимости от вида кредитования, какие справки стоит оформить в первую очередь, чтобы сэкономить львиную долю времени, а также про топ-5 особенностей документов для оформления ипотеки в 2019 году.
Содержание:
Какие документы нужны для ипотеки в 2019-2020
Во вступительном абзаце слово «государственные» взято в кавычки неспроста. Часто старшее поколение уверено, что Сбербанк, например, — это государственный банк, работающий в том же формате, что и во времена их молодости. Это в корне неверно.
Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и несколько других организаций лучше называть системообразующими.
Требования у их менеджмента к заемщику будут даже жестче, чем в коммерческих кредитных организациях, но гарантии будут существенно выше.
Все же ипотека рассчитана на годы взаимодействия, и стоит волноваться не только о собственной платежеспособности, но и об обязательствах банкиров.
Поэтому отталкиваться будем от требований системообразующих кредитных организаций.
Базовые документы для оформления ипотеки
Первый этап несложен. От вас потребуются:
- Анкета;
Не нужно даже скачивать ее с сайта банка, разве что только для ознакомления. Все равно нужно сначала лично встретиться с ипотечным менеджером.
Дело в том, что в нынешних условиях самой прибыльной и надежной из всех услуг для банка является именно ипотека, поэтому менеджер не меньше вашего будет заинтересован в успешной сделке.
Потому он должен рассказать и показать вам, как заполнять анкету и какие нужны справки.
- СНИЛС;
- Свидетельство о браке и рождении детей (в случае наличия);
- Паспорт;
Банку нужна чистота всех документов, а любая закорючка на даже заведомо пустой странице паспорта (пункт №6 «Положения о паспортах») делает ваш документ недействительным.
Так что не поленитесь отксерокопировать паспорт от корки до корки.
- Военный билет или приписное;
Если заемщику не исполнилось 27 лет, то у него должны быть основания об отсрочке. Некоторые банки до сих пор проверяют эти данные.
- ИНН;
- Подтверждение доходов;
Обычно для наемного работника это стандартная форма НДФЛ-2, но если вы можете «похвастаться» внушительным стажем, или у вас специфический контракт, то у банка всегда есть собственная форма, которую нужно заполнить и отдать на заверку работодателю.
Для понимания, как выглядит нужная справка о получаемой прибыли, можете оценить предоставляемую для заполнения справку о доходах в Сбербанке.
Если вы зарегистрированы как ИП или владеете/совладеете более крупным бизнесом, то нужна налоговая декларация с подтверждением, что налоговые органы получили эту бумагу.
Важно: Пенсии, компенсации и любые пожизненные выплаты тоже являются подтверждением платежеспособности.
Сдача жилья в аренду тоже давно стала обыденностью — нужно только предоставить договор аренды и подтвердить право собственности.
О перечне нужных документов для ипотеки смотрите также в видео:
- Подтверждение трудоустройства;
Здесь все просто — выбирайте:
- Копия или выписка из трудовой книжки;
- Копия трудового контракта или договора;
- Справка с места работы с указанием стажа, должности и оклада;
- Госрегистрация индивидуального предпринимателя;
- Лицензия на определенный вид деятельности для владельца/совладельца бизнеса и налоговая декларация с подтверждением получения налоговым органом;
- Справка из ПФР и/или любом другом пожизненном денежном содержании.
Отдельно стоит отметить, что у многих есть и нестандартные источники дохода.
В этих случаях нужно использовать 3-НДФЛ, а поскольку эта форма имеет ограниченные опции, менеджер подскажет как правильно выбрать нужные варианты.
Вся эта кипа бумаг нужна только для первичной подачи в банк. После того как банк примет и одобрит их, у вас будет еще около четырех месяцев на выбор подходящего жилья или варианта ипотеки, предложенного банком.
Так что остальные документы можно будет собирать без спешки.
Популярные предложения по ипотеке
Найдено 4 кредиторов
Нужные документы для продавца
Суть ипотеки заключается в том, что одновременно с оформлением жилья в собственность оформляется и банковский залог, в котором обеспечением является приобретаемая недвижимость.
Продавец получает от банка всю сумму и больше в сделке не участвует.
Логично, что в первую очередь банку нужен договор купли-продажи от продавца — его интересует не ипотека, а деньги, в том числе и банка, поэтому его-то и будут проверять максимально пристально.
Договор оформляется обычным способом, как правило через риелтора, но сам он немного отличается от типового и обязательно уточняет:
- Что часть средств предоставляется банком в качестве кредита;
- Точную сумму самого кредита для ипотеки;
- Как только право собственности будет оформлено на имя покупателя, жилплощадь автоматически переходит в качестве залога банку в счет ипотеки;
Естественно, что есть обязательный список документов, которые предоставляет продавец, и этот список должен быть даже избыточно исчерпывающим:
- Свидетельство о государственной регистрации права собственности на жилье;
- Правоустанавливающие документы.
Перечень правоустанавливающих документов
Некоторые банки предпочитают перестраховаться или переложить часть затрат на участников сделки.
В любом случае правоустанавливающие документы без проблем получит риелтор:
- Договор купли-продажи;
- Договор дарения (скорее всего в этом случае могут потребоваться дополнительные документы, если договор заключался не между близкими родственниками);
- Право на наследство (тоже могут возникать вопросы, если жилплощадь передавалась в наследство долями — об этом ниже);
- Свидетельство о приватизации;
- Выписка из Единого государственного реестра, в которой указываются права на жилье, обременения и предыдущие сделки.
На самом деле это самая «простая» справка, которую легко за минуты заказать в любом МФЦ, но нужно учитывать, что она действительна только один календарный месяц.
Этой справкой нужно заниматься в последнюю очередь.
- Нотариальный отказ других собственников;
По правилам, если жилплощадь находится в долевой собственности, то нужно зафиксировать отказ остальных долевых собственников от права «первого покупателя».
Важно: В первую очередь нужно предоставить право выкупа другим долевым собственникам, и только потом можно будет продавать свою долю «на сторону».
- Согласие супруга/супруги продавца на продажу, которое нужно оформить нотариально.
Если же жилье было в собственности продавца до брака, было подарено или передано по наследству, то такое разрешение не требуется. Разрешение требуется только на совместно нажитое имущество.
- Нотариальная доверенность, если продавец совершает сделку через третье лицо;
- Разрешение от органов опеки, если на долю от жилплощади претендует несовершеннолетнее лицо.
Это самый скользкий момент на вторичном рынке, в который никто не хочет влезать. Поскольку ипотечная сделка кредитной организации очень выгодна, то только покупатель будет нести ответственность.
Если что-то пойдет не так, то кредитная организация не будет даже участвовать в судебных разбирательствах — она по определению является добросовестным посредником.
Нужные документы для покупателя
Здесь все просто, так как все нужные документы очевидны, но есть нюансы.
- Отчет независимого оценщика.
Слово «независимого» весьма условно. Вы не можете использовать оценку абы кого.
Менеджер вам сам предоставит список оценщиков. Наверное, это самый «долгий» по оформлению документ — оценка обычно длится от недели до месяца.
Начинать нужно именно с оценки.
- Наличие собственных средств.
Обычно используется выписка из банка или заверенная копия Сберкнижки (в регионах этому способу доверяют больше), но идеальным вариантом будет расписка продавца о получении предоплаты в сумме первого взноса или больше.
- Согласие супруга/супруги на передачу жилья в залог.
Важно: Если составлен брачный договор, где указано раздельное имущество, то такого разрешения не нужно.
- Если покупатель холост, то от него потребуется справка из ЗАГСа или нотариальное заверение, что на момент оформления права собственности на ипотечное жилье он был не женат/замужем.
- Разрешение от органов опеки.
Иногда одним из участником передачи жилья под залог является несовершеннолетний. В этом случае одного желания родителей оформить ипотеку мало.
Неприятные стороны оформления залога
Теперь о неприятностях… Дело в том, для передачи имущества в залог нужно много времени — до полугода.
И кредитная организация тут ни при чем, так как бюрократические процедуры пока весьма медлительны.
Другое дело, что отдуваться придется покупателю, так как на время оформления может потребоваться дополнительное обеспечение.
К счастью, этот залог не так велик, и больше похож на залог под потребительский кредит.
Самые простые и очевидные виды залога:
- Автотранспорт.
От вас нужны ТС, ПТС, полис КАСКО и отчет независимого оценщика. Иногда менеджер может затребовать еще и согласие супруга/супруги;
- Драгметаллы и ювелирные изделия.
Нужны будут сертификаты от завода-изготовителя и снова, возможно, согласие супругов;
- Ценные бумаги.
Документы на право владения и снова согласие супругов;
- Другая недвижимость.
Покупателю придется побывать в шкуре продавца и перечитать выше список документов, которые нужно предоставить продавцу для оформления ипотечной сделки.
Топ-5 особенностей документального оформления ипотеки в 2019-2020
- Значительное число справок действует только один календарный месяц;
Нужно заранее определить, какие из них получить сложнее, и начинать оформлять их прежде всего — менеджер подскажет необходимые в первую очередь бумаги.
- Нередко ипотека «дружит» с застройщиками, и менеджеры рекомендуют именно их недвижимость.
Вам не пытаются продать кота в мешке, а ровно наоборот. На самом деле это идеальный вариант.
Обычно нужно проверять не только вас, но и условного продавца, но банк — не риелтор, чтобы разбираться в каждом отдельном случае.
«Свой» застройщик проходит регулярную проверку, а все необходимые документы для оформления ипотеки со стороны продавца у менеджера всегда актуальны.
Это может сэкономить до четырех месяцев бюрократической волокиты.
- Де-юре получение некоторых справок юридически невозможно. Де-факто это самые простые в получении документы.
Справки из ПНД (психоневрологического диспансера) и НД (наркологического диспансера) формально не предназначены для передачи в банк, да еще и под загадочную в этом случае «ипотеку». Часто диспансеры отказываются выдавать нужные для банка справки.
В этом случае посоветуем оформить стандартную справку как для водителя или на оформление водительских прав.
Менеджеру все равно для какой организации выдан документ — важно только ваше состояние здоровья.
Так же поступайте и с остальными формальными отказами: вас интересует ипотека и одобрение менеджера, а не шапки в правом углу справки.
- «Волшебная тумбочка» — это неофициальный термин риелторов, перекочевавший к банкирам.
Кредитная организация не всегда может адекватно оценить кредитную емкость новых видов профессий — от фрилансеров-программистов до дизайнеров и даже современных инженеров.
Никогда не стоит стесняться откапывать все свои недавние регалии помимо дипломов, на которые давно никто уже не смотрит с прежним пиететом — кроме банков. Они за этим внимательно и с любопытством следят.
Как правило, сложно оценить все ваши достижения, которые невозможно формализовать, но несложно передать эту часть дела вышестоящему руководству.
- Приветствуются даже ссылки на странички в соцсетях.
Они намного больше рассказывают о заемщике и его стиле жизни, чем любые официальные бумаги.
Финальные рекомендации
Получение ипотеки — это не лотерея. На 90% — это унылый труд по сбору бумажек. Необходимый, но нудный и занимающий много времени.
Нужно напомнить, что ипотека для кредитных организаций — самый выгодный вид «длинного» заработка.
Не стоит стесняться спрашивать ипотечного специалиста — зачастую они сами дают не только формальные номера телефонов, но и личные скайпы, фейсбуки и прочие возможные контакты.
