Процентные ставки по ипотеке в 2019 — это важно знать, прежде чем взять ипотеку

0
162
ставки по ипотеке в 2019 - картинка

Ипотечный рынок в России слишком молод, из-за чего условия и процентные ставки по ипотеке могут хаотично меняться в течение года. При этом чуть ли не ежеквартально меняются государственные правила рынка. Принятые в 2019 году изменения напрямую касаются только льготных категорий россиян, но затронут абсолютно всех заемщиков и банки. Посмотрим на нововведения, их последствия и актуальные ставки по ипотеке. Рассчитать потенциальную ипотеку вы сможете на онлайн калькуляторе.

Ипотека в 2019: Свежие изменения

свежие изменения в ипотеке 2019 - картинка

Важен тот факт, что изменения ситуации на рынке ипотечного кредитования регулируются указами, а не законами.

Это значит, что они начинают действовать практически мгновенно. Безусловно, это добавляет еще больше сумятицы и непредсказуемости.

Самым серьезным изменением условий рынка за последнее время стал указ Президента от 28 марта 2018 года об ипотеке под 6% для молодых семей со вторым и третьим ребенком.

Банки уже переварили и внедрили эту инициативу, но 5 апреля 2019 года премьер-министр новым постановлением ввел очень интересные дополнения, которые не уступают своим размахом самому указу:

  • Жителям Дальневосточного округа из сельских районов разрешили брать ипотеку со ставкой в 5% на вторичном рынке.

Очевидно, что в сельских районах застройщиков мало, а значит — нет и новостроек. Это открывает еще даже не оцененный рынок небольших длительных кредитов (500 тыс. — 1 млн руб.). В случае успеха эксперимент расширят.

  • Теперь можно рефинансировать обычные ипотечные кредиты на условиях льготной ипотеки.

Ведь приятно начинать платить со ставкой в 11%, и затем платить всего под 6%, причем совершенно законно.

Банк не может отказать в этой льготе, но представьте, сколько банковских менеджеров рвут на себе волосы. Правительство одним указом мгновенно срезало половину дохода.

Важно помнить, что суть рефинансирования заключается в том, что вам пересчитывают займ под более низкую ставку, но при этом увеличивается срок кредита.

  • Процентная ставка в 6% будет действовать весь срок действия договора.

Раньше льготный период ограничивался восемью годами (в некоторых случаях — тремя или пятью). При этом максимальный срок кредитования составляет 30 лет.

Подробнее об особенностях и проблемах бессрочной льготной ипотеки смотрите в видео:

Ужесточение условий

новые условия ипотеки 2019 - картинка

Это всего лишь один из примеров зигзагообразной политики правительства.

Все просто. Молодые семьи пользовались льготными процентами всего 8 лет, и это вполне устраивало банки, так как затем ставка повышалась до 12%.

Только небольшой процент молодых семей сможет уложиться в 8 лет (срок, во время которого раньше действовала льготная ставка) — кому-то поможет семья, кто-то и так внес большую долю первоначального взноса.

Но 2/3 льготных заемщиков все равно после 8 лет «вкусных процентов» обеспечат банкам операционную прибыль.

Но с новыми условиями рефинансирования социальная нагрузка на кредитные организации резко увеличивается. И вряд ли это понравится банкам.

Если условный частный Альфа-Банк может этого избежать просто отказавшись от некоторых видов кредитования, то государственные Сбербанк или ВТБ отказаться не могут никак.

Ведь если нынешние 6%, растянутые на 8 лет — это один вопрос, то фиксация такой ставки на 30 лет…

Банкирам не позавидуешь, ведь государственное субсидирование будет осуществляться не по рыночным процентным ставкам, а по ставкам рефинансирования ЦБ (то есть по тому проценту, под который само государство дает в долг банкам).

О прибыли можно забыть, а скорее всего придется еще и потратиться на обслуживание кредитов.

Объективные риски банков

Очевидно, что банки будут всячески отбрыкиваться и отмахиваться от желающих получить льготную ипотеку, отказывая под любыми предлогами. То есть свежайший указ рискует похоронить как кредитование, так и льготу.

Найдено 2 кредиторов
Выгодный процент
алфьа банк ипотека
Максимальная сумма
50 000 000 ₽
Минимальная сумма
600 000 ₽
  • Одобрят за: 1 дн.
  • Срок: 3-30 г.
  • Ставка: 9.99 %
  • Возраст: 21-70
  • Мин. требования: Да
Быстрое одобрение
ипотека банк открытие - лого
Максимальная сумма
30 000 000 ₽
Минимальная сумма
472 000 ₽
  • Одобрят за: 1 ч.
  • Срок: 3-30 г.
  • Ставка: 9.8 %
  • Возраст: 18-65
  • Мин. требования: Да

Вторая беда не так очевидна, но тоже не шербет. В Дальневосточном округе городские квартиры часто пустуют и не сдаются внаем — рынок аренды и ипотеки развит слабо.

Есть вероятность, что коммерческие банки не захотят рисковать и выдавать жилищные займы в этом регионе, особенно с новыми мягкими условиями для социальных слоев.

Ведь если найдется желающий взять в кредит жилье, например, во Владивостоке, и не сможет платить процент, то квартира отойдет банку для продажи «с молотка».

Но кто ее купит в городе, где и так 15% квартир пустует? И пустующая квартира уже за пару лет превращается в не самое лицеприятное зрелище. Банку этот мертвый груз на балансе не нужен.

В этом случае вся нагрузка тоже ляжет на госбанки, которые не могут игнорировать постановления правительства, а тем более президентские указы. Частные кредитные организации просто всеми неправдами отобьются от «ипотечников».

Возможные последствия в 2019 году

риски для заемщиков - картинка

Госбанки обязаны предлагать государственные ипотечные условия кредитования, которые для них вероятно безнадежно убыточны.

Сбербанк обрабатывает большую часть зарплатных карт и карт МИР, а поэтому имеет запас финансовой прочности. Практически половина россиян при открытии вклада выбирает Сбербанк.

Но вот что делать банку ВТБ, чтобы залатать эту дыру в балансе — вопрос сложнее. ВТБ всегда предлагал пониженный первичный ипотечный взнос относительно Сбербанка, и за счет этого успешно конкурировал.

Теперь, видимо, придется об этом забыть. Не будет никакой конкуренции, потому что ВТБ будет вынужден поднять процентную ставку до средней по рынку.

Так он не нарушит указ, но и избежит наплыва убыточных клиентов, которым невозможно будет отказать.

Подробнее о рисках повышения процентных ставок смотрите в видео:

Последствия для заемщиков

Такая ситуация означает резкое ужесточение условий для заемщиков старше 40 лет, а ведь зачастую — это самые ответственные и платежеспособные клиенты.

Молодых игнорировать нельзя — указ не велит, а вот граждане «нерепродуктивного» возраста будут платить за всех, но скорее всего просто откажутся от займов с повышенными ставками и более жесткими требованиями.

Это будет заметный удар по кредитным организациям, так как ипотека в последние 5 лет стала одной из самых прибыльных банковских услуг: просрочка и неплатежи вместе составляют всего ~3% общей суммы кредитов.

Сравните с катастрофическими 16% долгов по остальным видам кредитования, подтвержденных приставами…

Если условия в частных банках останутся неизменными (эти продукты рассчитывались изначально с нормой гарантированной прибыли), то Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк, которые обеспечивают почти 80% ипотечного кредитования, будут выдумывать всевозможные дополнительные условия, процентные ставки за специальные услуги и даже обременения вроде обязательных страховок, лишь бы отпугнуть клиента.

Так что к нижеприведенным условиям ипотечных предложений нужно относиться, как к идеалу.

А вы готовы взять жилье в ипотеку?

Ставки по ипотеке в 2019

Далее приведены условия по основным программам ипотеки на 2019 год «первой пятеркой» банков:

Сбербанк

Вид Сумма Срок Ставка
Строящееся жилье от 300 000 ₽ до 30 лет от 8,5%
Вторичный рынок от 300 000 ₽ до 30 лет от 10,2%
Рефинансирование ипотеки от 300 000 ₽ до 30 лет от 10,9%
Для семей с детьми до 8 000 000 ₽ до 30 лет от 6%
Постройка своего дома от 300 000 ₽ до 30 лет от 11,6%
По программе реновации от 300 000 ₽ до 30 лет от 10,5%
Для военных до 2 502 000 ₽ до 20 лет 9,5%

»» Подробнее о ставках по ипотеке в Сбербанке.

ВТБ

Вид Сумма Первый взнос Ставка
Новостройки До 60 млн руб. от 10% от 9,7%
Вторичный рынок До 60 млн руб. от 10% от 9,7%
Рефинансирование До 30 млн руб. от 10,1%
Ипотека с господдержкой для семей с детьми До 12 млн руб. от 20% 6%

»» Подробнее о ставках по ипотеке в банке ВТБ.

Газпромбанк

Вид Сумма 1-го взноса Сумма Ставка
Строящееся жилье от 10% до 60 000 000 ₽ от 10,5%
Вторичный рынок от 10% до 60 000 000 ₽ от 10,5%
Рефинансирование до 45 000 000 ₽ от 10,5%
Ипотека с господдержкой для семей с детьми от 20% до 8 000 000 ₽ 6%

»» Подробнее о ставках по ипотеке в Газпромбанке.

Альфа-Банк

Вид Сумма 1-го взноса Срок Ставка
Строящееся жилье от 15% до 30 лет от 9,99%
Вторичный рынок от 15% до 30 лет от 9,99%
Рефинансирование до 30 лет от 10,29%

Райффазенбанк

Вид Сумма Срок Ставка
Строящееся жилье до 26 000 000 ₽ до 30 лет от 9,99%
Вторичный рынок до 26 000 000 ₽ до 30 лет от 9,99%
Рефинансирование до 26 000 000 ₽ до 30 лет от 9,99%
С материнским капиталом до 26 000 000 ₽ до 30 лет от 9,99%

На данный момент самые оптимальные предложения по надежности, условиям и возможности рефинансирования кредитов предлагает первая «гостройка»: Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк.

Частный Альфа-Банк предлагает среднерыночную ставку, но очень тщательно проверяет потенциального клиента, периодически запрашивая дополнительные документы — что часто неудобно иногородним.

Райффайзенбанк более гибкий в плане политики образования ставок, зато не дает возможность взять кредит на более существенную сумму, в отличие от конкурентов. В Райффайзенбанке удастся взять только до 26 млн рублей.

Проверки тоже достаточно жесткие. Райффайзенбанк всегда отличался повышенной мнительностью даже с дебетовыми счетами.

Остальные банки часто привлекают клиентов региональными льготными программами, за которыми нужно следить отдельно.

Например, даже Альфа-Банк (банк федерального значения) жестко разграничивает максимальные суммы кредитов для Москвы, Петербурга (и их областей) и для всей остальной России — в 8 и 3 млн рублей соответственно.

»» Подробнее о кредитах в Альфа-Банке.

Онлайн калькулятор ипотеки

Стоимость жилья:
Первоначальный взнос
Срок кредита
Процентная ставка
Схема погашения
  • аннуитет
  • классический
Единоразовая комиссия
%
Ежемесячная комиссия
%
Ежегодная комиссия
%
Ежемесячный платеж
Ежемесячная комиссия
Переплата в денежном выражении
в том числе
Проценты по кредиту
Ежемесячные выплаты по процентам
Единоразовая комиссия
Ежемесячная комиссия
Ежегодные платежи
Переплата в процентах
%
Общая сумма к возврату
Процентные ставки по ипотеке в 2019 — это важно знать, прежде чем взять ипотеку
5 (100%) 2

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here