Автомобиль – не роскошь, а средство передвижения. Эта известная всем фраза приобрела еще больший вес с вхождением в нашу жизнь такого мощного инструмента финансирования, как автокредит. В последние годы, несмотря на кризис, количество автомобилей покупаемых населением России растет. Вместе со спросом на автомобили растет и конкуренция среди банков, выдающих кредиты на приобретение автомобилей.
Приобрести автомобиль в кредит – это значит значительно снизить, а в некоторых случаях и исключить совсем, сиюминутную трату полной стоимости автомобиля. Кроме того, даже если вы располагаете необходимой для покупки автомобиля суммой, имеет экономический смысл приобрести его в кредит, что позволит вам направить имеющийся у вас капитал в развитие — например в образование для вас или ваших детей, или вложить деньги в собственное дело — вместо того чтобы «заморозить» деньги в автомобиле. Автокредит позволяет вам вывести владение и пользование автомобилем из категорий инвестиций в категорию ежемесячных расходов (что-то наподобие аренды авто).
На данные момент населению предлагается множество программ автокредитования как на приобретение новых автомашин, так и для подержанных, как отечественных, так и иномарок. Кроме того для стимулирования спроса на автомобили государство
финансирует программу автокредитования с государственным субсидированием.
В зависимости от возраста, марки, стоимости автомобиля и ваших доходов банки предлагают кредит в размере от 50% до 90% от стоимости автомобиля. Срок погашения автокредитов в среднем составляет от 3 до 6 лет. Проценты по автокредитам несколько выше, чем по ипотеке, однако, ниже чем на прочие потребительские кредиты и кредиты наличными.
Автокредит в большинстве случаев выдается под залог самого автомобиля без необходимости дополнительных залогов, поручений и гарантий. Для снижения риска в большинстве случаев банки требуют страхования автомобиля по полису КАСКО на все время погашения автокредита. Это несколько удорожает кредит, однако снимает большую часть рисков с заемщика при повреждении или утрате автомобиля. Кроме того для снижения ваших единовременных выплат почти все страховщики дают возможность разбить оплату полиса КАСКО на ежемесячные платежи.
Кредит на подержанный автомобиль
Кредит на автомобили бывшие в употреблении предлагают не все банки, так как зачастую не располагают ресурсами на оценку стоимости и состояния подержанных автомашин. Несмотря на это существует значительное количество банков, которые предлагают программы кредитования подержанных автомобилей.
В подавляющем большинстве случаев банки финансируют подержанные автомобили иностранного производства, однако с ростом количества автомашин иностранных брендов, которые собираются на заводах на территории России, ожидается также увеличение предложения и по кредитованию таких автомобилей бывших в употреблении.
Кроме этого прочие условия кредита на автомобиль б/у будут в целом более ограниченны в сравнении с программами кредитования новых автомобилей.
Условия кредитования подержаных автомобилей
Возраст автомобиля на момент приобретения – не старше 3 – 5 лет.
Срок кредитования – в большинстве случаев до 3-х лет.
Продавец – официальные дилеры и торговцы. Иногда банк выдает кредиты на б/у автомобили приобретенные только у дилеров, с которыми он имеет договора о сотрудничестве.
Первый взнос – от 10% до 20%, большинство банков не предлагают покупку б/у автомобилей без первого взноса.
Процентные ставки – по кредиту на подержанные автомобили будут несколько выше, однако разница обычно незначительна.
Страхование КАСКО – стоимость страховки КАСКО на б/у автомобили значительно выше чем, на новые, однако некоторые банки требуют КАСКО только на первый год срока кредита на автомобиль б/у.
В остальном условия и процесс оформления кредита на автомобиль б/у не отличаются от автокредита на новую машину.
Субсидированные кредиты на автомашину
В 2009 году для стимулирования рынка автотранcпорта и отечественных автопроизводителей в условиях финансового кризиса правительство Российской Федерации разработало и приняло постановление о предоставлении субсидий кредиторам по кредитам на приобретение автомобиля. По этой программе в настоящее время предусмотрено выделение средств на субсидии из бюджета РФ на 2019 и 2020 годы.
Согласно этой программе государство компенсирует 2/3 от ставки рефинансирования Центрального Банка РФ на момент выдачи кредита на машину. Таким образом, к примеру, если ставка по автокредиту по обычной программе кредита на машину составляет 15% и состоит из ставки рефинансирования 9% и наценки банка 6%, то с учетом государственной субсидии кредитору и соответственно заемщику возвращается 9% x 2/3 = 6%, т.е. итоговая общая ставка по субсидированному кредиту на машину составит (9% — 6%) + 6% = 9%.
Кредит выдается на машины из заранее утвержденного правительством РФ списка автомобилей попадающих под данную программу. Субсидии выдаются на кредит только для приобретения автомашин отечественного производства или сборки.
Субсидированный кредит на машину предоставляются покупателям – физическим лицам на срок не более чем 36 месяцев. Валюта кредита – российские рубли.
Стоимость кредитуемых автомобилей может составлять не более 600,000 рублей. Полная масса автомобилей не может превышать 3,5 тонны. Первоначальный взнос на автомобиль – не менее 15% от его стоимости
